Decyzja podjęta. Czas postarać się o kredyt
Praktycznie każdy, kto posiada stały numer personalny i jest zameldowany w Norwegii, może ubiegać się o kredyt konsumencki - bez zabezpieczenia. Przyznaje się go z reguły tym osobom, które posiadają dochody z tytułu pracy, a nawet tym, które pobierają zasiłek rehabilitacyjny (AAP). Wszystkie te czynniki są zależne od wymogów poszczególnych banków.
Co warto zrobić na początek? Składać zapytania do banków, aby sprawdzić, czy przysługuje ci kredyt konsumencki. Nie obędzie się też bez określenia twojej zdolności kredytowej.
Kredyt w Norwegii - co może pójść nie tak?
Historie naszych klientów pokazują, że podczas ubiegania się o kredyt łatwo o przeoczenie lub o potknięcie się o nieznaną wcześniej zasadę. Na szczęście większość z tych przeszkód jest do sforsowania.
Przyjrzyjmy się kilku scenariuszom aplikacji kredytowych i przeanalizujmy, co może pójść nie tak w triumfalnym marszu po środki finansowe na realizację swoich celów.
Problem I: brak rozliczenia podatkowego za poprzedni rok
Jak jest? Od kilku lat przebywasz w Norwegii, pracujesz i rozliczasz się skrupulatnie, spełniasz znane ci warunki kredytowe i uznajesz, że czas na pożyczkę. Jednak, gdy konsultujesz się z doradcą kredytowym, ten - po analizie twojego wniosku - informuje cię, że obecnie nie otrzymałbyś kredytu.
W czym problem? Twoje rozliczenia podatkowe w systemie określającym zdolność kredytową dotyczą ostatnich 2 lat.
Co zrobić? Warto przed wnioskowaniem o kredyt sprawdzić swoją zdolność w tych systemach. Jeśli po zalogowaniu się na swoje konto w tych systemach zauważysz braki w rozliczeniach, możesz wysłać prośbę o udostępnienie aktualizacji rozliczeń o poprzedni rok. W tym celu możesz drogą mailową przesłać swój ostatni Skattemelding. Sprawdź to bezpłatnie w GjeldsMonitor.
Problem II: brak adresu zameldowania
Jak jest? Trzy lata pobytu i pracy w Norwegii to szmat czasu, ale wiadomo, jak bywa z załatwianiem formalności. Unikamy kontaktu z nimi, dopóki nie jest to konieczne. Wynajmowane mieszkanie jest całkiem wygodne - kto w tej sytuacji pamiętałby o zameldowaniu? Jednak twój konsultant kredytowy zwraca uwagę na ten szczegół.
W czym problem? Nie ma meldunku - nie ma kredytu.
Co zrobić? Zameldować się w Norwegii.
Problem III: brak informacji adresowych w systemach określających zdolność kredytową
Jak jest? Jesteś już szczęśliwym, ZAMELDOWANYM mieszkańcem Norwegii. Cóż jeszcze może pójść nie tak? Z dumą wznawiasz swoją aplikację kredytową, lecz twój doradca wraca ponownie z niekorzystną wieścią. Co tym razem?
W czym problem? Brakuje aktualizacji tych informacji w systemach określających zdolność kredytową (Dun&Bradstreet, czy Experian). Ten sam błąd można popełnić również po zmianie swojego numeru personalnego.
Co zrobić? Zalogować się do systemu określającego zdolność kredytową i - przed złożeniem wniosku kredytowego - sprawdzić aktualny status na swoim profilu. Jeśli zobaczysz tam nieaktualne informacje, możesz poprosić o aktualizację swoich danych.
Problem IV: Inkasso
Jak jest? Cieszysz się w duchu, że właśnie skończyłeś spłacać zadłużenie inkasso… a może kończysz? Zdaje się, że jednak zostało ci do spłaty kilkaset koron…
W czym problem? … ponieważ okazuje się, że masz status dłużnika inkasso, co uniemożliwia wzięcie kredytu w Norwegii. Rzeczywiście, po namyśle przypominasz sobie o mandacie za parkowanie sprzed kilku miesięcy...
Co zrobić? Koniecznie skontaktuj się z wierzycielem i spłać swoje zadłużenie. Następnie pamiętaj, aby skontaktować się z systemem określającym zdolność kredytową w sprawie usunięcia wpisu o zadłużeniu, przedkładając potwierdzenie jego spłaty. Aby sprawdzić, czy masz jakieś nieuregulowane zadłużenia, zaloguj się bezpłatnie do aplikacji GjeldsMonitor.
Problem V: inne zadłużenia
Jak jest? Jesteś niepowstrzymany. Inkasso uregulowane, pożyczka na wakacje sprzed kilku miesięcy już prawie spłacona, a obie karty kredytowe, z których na co dzień właściwie nie korzystasz, dają duże poczucie bezpieczeństwa finansowego. Lepiej mieć zabezpieczenie „na czarną godzinę”, niż go nie mieć.
W czym problem? Skoro nie korzystasz na co dzień ze swoich kart kredytowych, to nie wskazałeś ich we wniosku o kredyt. A to błąd. Niewskazane od razu karty kredytowe, pożyczki, kredyty samochodowe lub hipoteczne, a nawet limity na koncie często uniemożliwiają uzyskanie kredytu w Norwegii.
Co zrobić? Należy w takiej sytuacji uzupełnić informacje o swoich aktualnych zadłużeniach, uwzględniając nawet nieużywane karty kredytowe. Limit dostępny na karcie traktowany jest jak zadłużenie, co może obniżać zdolność kredytową, dlatego najlepiej zamknąć nieużywane karty kredytowe.
Problem VI: duża liczba zadłużeń
Jak jest? Jako szczęśliwy posiadacz dwóch kart kredytowych i spłacanej w szybkim tempie pożyczki, żyjesz, niczym pączek w maśle, w poczuciu bezpieczeństwa, lecz jednocześnie tkwisz w błogiej nieświadomości. Pamiętasz, jak kuzyn Jacek wspominał o dobrych warunkach kredytowych w jednym z banków, kiedy rozważałeś możliwość zaciągnięcia kredytu na remont pokoju córki? Wtedy, kiedy niemal zdecydowałeś się na kolejny drobny kredyt?
W czym problem? Każde kolejne zadłużenie lub karta kredytowa (nawet, gdy z niej nie korzystasz) obniża twoją zdolność kredytową. Banki odczytują takie informacje jako potwierdzenie twojej słabej sytuacji finansowej. Przepisy mówią o tym, że klient może zadłużyć się na maksymalnie 5-krotność swojego dochodu brutto. Bank sprawdza także, czy byłbyś w stanie spłacać zadłużenie w sytuacji, gdyby oprocentowanie wzrosło o 5 pkt procentowych.
Co zrobić? Unikać dużej liczby niepotrzebnych kart kredytowych i pożyczek.
Problem VII: wnioskowanie o zbyt wysoką kwotę
Jak jest? Dowiedziałeś się, że możesz wnioskować o kredyt w wysokości maksymalnie 500 000 koron. Wobec tego, że zarabiasz całkiem nieźle, wykorzystujesz ten limit i składasz wniosek o kredyt w takiej właśnie kwocie. Jednak okazuje się to problematyczne.
W czym problem? Mimo dość wysokich dochodów, nie wykazujesz się odpowiednią historią kredytową. W tej sytuacji banki najprawdopodobniej nie zaproponują ci kredytu w kwocie wyższej niż 350 000 koron.
Co zrobić? Na szczęście nie jest to regułą. Bywa tak, że mimo braku historii kredytowej, a podczas wieloletniego pobytu w Norwegii, klient z wysokimi dochodami i dawno przydzielonym numerem personalnym otrzyma kredyt na kwotę, o którą wnioskuje. Możesz też świadomie zbudować swoją zdolność kredytową, budując zaufanie banków. Jak? Skorzystaj z niewielkich kredytów, np. na sprzęty domowe, które będziesz w stanie szybko spłacić, co pomoże zbudować korzystną historię kredytową.
Problem VIII: zbyt niski dochód
Ten problem na szczęście ciebie nie dotyczy, ponieważ zarabiasz rocznie 480 000 koron. Jednak warto pamiętać, że aby otrzymać kredyt w Norwegii, należy mieć udokumentowany stały roczny dochód w wysokości min. 220 000 NOK brutto.
Problem IX: brak znajomości języka norweskiego
Jak jest? Zadzwonił do ciebie ktoś z banku i usilnie próbował porozumieć się z tobą po norwesku. Niestety, nie udało ci się odbyć tej rozmowy, bo w języku norweskim potrafisz zamówić taksówkę, kupić sardynki i pozdrowić sąsiada. Cóż zrobić, gdy na co dzień przebywasz z rodakami i nie masz potrzeby nauki norweskiego.
W czym problem? Właśnie ominęła cię informacja z pierwszej ręki o tym, że przyznano ci kredyt. Bank miał też dla ciebie przygotowaną umowę oraz jedno formalne pytanie z nią związane.
Co zrobić? Warto uczyć się użytecznych zwrotów w języku norweskim, choćby na okoliczność takich rozmów. W tej sytuacji nic nie utraciłeś, ponieważ dobre wieści przekazał ci również Twój doradca, jednak warto mieć możliwość szybkiego dostarczenia telefonicznie potrzebnych informacji do banku - bez pośredników, oszczędzając czas.
Problem X : brak BankID
Jak jest? Spłaciłeś zadłużenia, masz uzupełnione i zaktualizowane wszystkie dane w systemie określającym zdolność kredytową, teraz już nic nie może stanąć na przeszkodzie do uzyskania kredytu. W tej właśnie sprawie dzwonił konsultant z banku. Jest tylko jeden maleńki szkopuł.
W czym problem? Okazuje się, że nie masz włączonej opcji BankID lub nie masz nawet tokena. Bez tych opcji nie jesteś w stanie podpisać umowy kredytowej.
Co zrobić? Wystarczy, że zamówisz token w swoim banku. Jeśli posiadasz token, a nie masz za to BankID, skontaktuj się z bankiem w sprawie włączenia tej opcji. Jeśli podczas zakładania konta w banku legitymowałeś się paszportem, powinien wystarczyć do tego celu kontakt telefoniczny. W innym wypadku konieczna będzie wizyta w placówce.
Kredyt w Norwegii - misja zakończona sukcesem
Można? Można. Po licznych potknięciach podpisujesz w końcu umowę kredytową, bank wypłaca ci przyznaną kwotę i tym sposobem jesteś w posiadaniu 350 tysięcy koron norweskich, które możesz przeznaczyć teraz na realizację swoich planów. Mimo wszystko, nie było tak źle. Na przyszłość będziesz już bardziej świadomy i mądrzejszy o kilka wniosków.
O czym musisz pamiętać po wypłaceniu kwoty kredytu? o terminowych spłatach rat, o tym, by rozważyć ubezpieczenie kredytu, a także o możliwości refinansowania, gdy pojawi się na horyzoncie korzystna oferta.
Kredyt w Norwegii - podsumowanie
Kredyt konsumencki to ciesząca się niezwykle dużym powodzeniem wśród Polaków w Norwegii forma pozyskania dodatkowych środków na realizację swoich celów. Dlatego warto korzystać z tego rozwiązania, wiedząc już teraz, jakie nieprawidłowości i przeszkody możemy po drodze napotkać. Dzięki temu już nie powiesz: „mądry Polak po szkodzie”. Zacznij od monitorowania swoich bieżących zadłużeń oraz sprawdzenia raportu w systemie określającym zdolność kredytową.