Oprocentowanie - czym jest?
Odsetki od kredytu to kwota, którą ponosi każdy kredytobiorca. Są one pewnego rodzaju zyskiem dla osoby lub instytucji, która pożycza kredytobiorcy swoje pieniądze. Oprocentowaniem lub stopą oprocentowania nazywamy po prostu odsetki w ujęciu rocznym.
Czym jest nominalna stopa oprocentowania?
Nominalna stopa oprocentowania (norw. nominell rente) dotyczy jedynie kwoty kredytu tj. kapitału. Zazwyczaj jest to dość atrakcyjna liczba, która może nam zamydlić oczy. Nie powinniśmy sugerować się jedynie nią, ponieważ nie jest ona zbyt miarodajna.
Czym jest efektywna stopa oprocentowania?
Efektywna stopa oprocentowania (norw. effektiv rente) dotyczy zarówno kwoty kredytu jak i wszystkich dodatkowych kosztów takich jak:
- opłata początkowa (norw. etableringsgebyr),
- opłata miesięczna (norw. termingebyr),
- opłata administracyjna (administrasjonsgebyr) itd.
Efektywna stopa oprocentowania nazywana jest często także rzeczywistą stopą oprocentowania. Poniżej przedstawiamy przykłady, z których jasno wynika, że efektywna stopa oprocentowania jest zdecydowanie większa, a także, zmienna.
Poniżej przedstawiamy przykłady, z których jasno wynika, że efektywna stopa oprocentowania jest zdecydowanie większa, a także, zmienna.
Zmienność efektywnej stopy oprocentowania w zależności od kwoty kredytu
| Kwota kredytu | Okres kredytowania | Opłata początkowa | Opłata miesięczna | Nominalna stopa oprocentowania | Efektywna stopa oprocentowania |
| 50 000 kr | 5 lat | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 14,09% |
| 100 000 kr | 5 lat | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 12,29% |
| 200 000 kr | 5 lat | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 11,38% |
| 300 000 kr | 5 lat | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 11,08% |
| 500 000 kr | 5 lat | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 10,84% |
Na podstawie powyższej tabeli możemy zauważyć, że efektywna stopa oprocentowania maleje wraz ze wzrostem kwoty kredytu, podczas gdy nominalna stopa oprocentowania oraz pozostałe koszty dodatkowe pozostają bez zmian.
Zmienność efektywnej stopy oprocentowania w zależności od okresu kredytowania
| Kwota kredytu | Okres kredytowania | Opłata początkowa | Opłata miesięczna | Nominalna stopa oprocentowania | Efektywna stopa oprocentowania |
| 200 000 kr | 1 rok | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 12,63% |
| 200 000 kr | 2 lata | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 11,89% |
| 200 000 kr | 3 lata | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 11,62% |
| 200 000 kr | 4 lata | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 11,47% |
| 200 000 kr | 5 lat | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 11,38% |
Z powyższej tabeli wynika, że efektywna stopa oprocentowania, nazywana także rzeczywistą roczną stopą oprocentowania, maleje wraz z wydłużeniem okresu kredytowania.
Zależność efektywnej stopy oprocentowania oraz kwoty opłaty początkowej
| Kwota kredytu | Okres kredytowania | Opłata początkowa | Opłata miesięczna | Nominalna stopa oprocentowania | Efektywna stopa oprocentowania |
| 200 000 kr | 1 rok | 0 kr | 50 kr | 10% | 11,06% |
| 200 000 kr | 1 rok | 300 kr | 50 kr | 10% | 11,37% |
| 200 000 kr | 1 rok | 700 kr | 50 kr | 10% | 11,79% |
| 200 000 kr | 1 rok | 1 200 kr | 50 kr | 10% | 12,31% |
| 200 000 kr | 1 rok | 1 500 kr | 50 kr | 10% | 12,63% |
Nie trać czasu na obliczanie efektywnego oprocentowania ręcznie i skorzystaj z naszego kalkulatora!
Na podstawie powyższych przykładów możemy zauważyć, że gdy nominalna stopa oprocentowania jest stała i wynosi np. 10%, to efektywna może wynieść od 10,84% do 14,09% i to właśnie na te liczby należy zwrócić uwagę decydująć się na kredyt. Bardzo łatwo można dać się zwieść instytucjom finansowym, które obiecują bardzo niskie oprocentowanie… nominalne! Podczas gdy po uwzględnieniu wszystkich dodatkowych opłat okazuje się, że bardziej opłacałby się inny kredyt.
Podsumowując, efektywna stopa oprocentowania to odpowiednik naszego RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) i to na nią należy zwrócić uwagę decydując się na kredyt.