Nominell rente a effektiv rente - jakie są między nimi różnice?

Oprocentowanie kredytu - czym ono jest?

Zacznijmy od podstaw. Odpowiedzmy sobie na pytanie: czym w ogóle jest oprocentowanie kredytu? To nic innego, jak odsetki, w ujęciu rocznym, które należy zapłacić instytucji finansowej, która pożycza nam pieniądze. Kwotę odsetek ponosi każdy kredytobiorca, a osoba lub instytucja, od której pożyczamy środki - można powiedzieć, że czerpie z odsetek swój zysk.

Oprocentowanie nominalne - co to takiego?

Nominalna stopa oprocentowania (norw. nominell rente) odnosi się jedynie do kwoty, którą pożyczamy, czyli do tzw. kapitału. Nie uwzględnia żadnych dodatkowych opłat ani kosztów bankowych, które będziemy zobowiązani ponieść. Podczas oceny oferty kredytowej z banku nie powinniśmy sugerować się jedynie oprocentowaniem nominalnym, ponieważ nie jest ono zbyt miarodajne.

Oprocentowanie efektywne - czym jest?

Efektywna stopa oprocentowania (norw. effektiv rente) odnosi się zarówno do kwoty kredytu (kapitału), jak i do wszystkich dodatkowych kosztów. Jakie to koszty?

• opłata początkowa (norw. etableringsgebyr),
• opłata miesięczna (norw. termingebyr),
• opłata administracyjna (administrasjonsgebyr) itd.

Efektywna stopa oprocentowania nazywana jest często także rzeczywistą stopą oprocentowania. To oprocentowanie zwykle jest wyższe, a także - co najważniejsze - zmienne.

Ze względu na to, że odnosi się do pełnej kwoty, którą przyjdzie nam spłacać, to nim powinniśmy się kierować podczas porównywania ofert finansowych z banków, by nie dać się zwieść pozornie atrakcyjnym ofertom z niskim oprocentowaniem nominalnym.

Nominalna, a efektywna stopa oprocentowania - jaki ma wpływ na kwotę do spłaty?

Czas na przykład. Zobacz jak zmienia się wysokość oprocentowania efektywnego, gdy zmienia się kwota kredytu oraz okres kredytowania oraz co dzieje się w tym samym czasie z oprocentowaniem nominalnym.

Poniższa tabela pokazuje, że efektywna stopa oprocentowania maleje wraz ze wzrostem kwoty kredytu, podczas gdy nominalna stopa oprocentowania oraz pozostałe koszty dodatkowe pozostają bez zmian.

Z poniższej tabeli wynika natomiast, że efektywna stopa oprocentowania maleje wraz z wydłużeniem okresu kredytowania.

Oblicz samodzielnie w bezpłatnym kalkulatorze, jakie oprocentowanie rzeczywiste musisz wziąć pod uwagę dla kwoty kredytu, która aktualnie Cię interesuje.

Podsumowując: gdy nominalna stopa oprocentowania jest stała i wynosi np. 10%, to oprocentowanie efektywne może wynieść od 10,7% do 12,73%. To właśnie na te liczby należy zwrócić uwagę podczas analizowania i porównywania ofert z banków.

Nie daj się zwieść instytucjom finansowym, które obiecują bardzo niskie oprocentowanie, bo najczęściej mają na myśli oprocentowanie nominalne! Zatem wiesz już dobrze, że po uwzględnieniu wszystkich dodatkowych opłat prawdopodobnie okazałoby się, że bardziej opłacalna dla Ciebie byłaby zupełnie inna oferta kredytowa.