Kredito sistema Norvegijoje – pagrindai
Norvegijos kredito sistema veikia panašiai kaip Lietuvos, tačiau turi savo specifines taisykles. Paskolą gali gauti asmenys, turintys nuolatinį asmens kodą ir pakankamą kredito istoriją. Bankai vertina pajamas ir įsipareigojimus, o vėluojant grąžinti skolas gali būti sunku gauti naują paskolą.
Per pastaruosius metus palūkanų normos, ypač būsto paskoloms, padidėjo – nuo maždaug 2% iki beveik 5%. Dėl to daugelio paskolų gavėjų mėnesinės įmokos gerokai išaugo. Vartojimo paskolos dar brangesnės – jų metinės palūkanos dažnai siekia keliolika procentų.
Kredito paraišką galima pateikti internetu, o sutartį pasirašyti elektroniniu būdu. Reikalingi dokumentai, patvirtinantys pajamas ir tai, kad nėra įsiskolinimų. Prieš imant paskolą verta atidžiai susipažinti su jos sąlygomis, kad išvengtum nepalankių įsipareigojimų.
Paskolos refinansavimas – kas tai?
Paskolos refinansavimas – tai esamų skolų pakeitimas nauja, palankesne paskola. Imama nauja paskola tam, kad būtų grąžinta sena, dažnai su geresnėmis sąlygomis – mažesnėmis palūkanomis arba ilgesniu grąžinimo terminu. Tai gali reikšmingai sumažinti mėnesines įmokas ar bendrą paskolos kainą. Galima refinansuoti vieną paskolą arba kelias iš karto – tai veikia kaip skolų konsolidavimas.
Pavyzdys: Ponas Adomas turėjo tris skolas: automobilio paskolą (1500 NOK), kredito kortelę (1000 NOK) ir vartojimo paskolą (800 NOK), iš viso – 3300 NOK per mėnesį. Po konsolidacijos jis moka vieną įmoką – 2000 NOK. Nors paskolos laikotarpis pailgėjo, jo mėnesinės išlaidos sumažėjo, todėl lengviau valdyti finansus.
Refinansavimo procesas apima banko su geresnėmis sąlygomis paiešką, paraiškos pateikimą ir naujos paskolos panaudojimą senų įsipareigojimų padengimui. Taip turėsi tik vieną, patogesnę paskolą, kuri leis geriau kontroliuoti savo biudžetą. Refinansavimas nedidina skolos, jei nesiskolini papildomų lėšų – tai finansų optimizavimo įrankis.
Kada verta svarstyti refinansavimą?
Paskolos refinansavimas ne visada būtinas, tačiau tam tikrose situacijose jis gali ženkliai pagerinti tavo finansinę padėtį. Štai kada verta jį apsvarstyti:
- Didelės įmokos – jei didelė dalis tavo pajamų skiriama paskoloms ir pradeda trūkti pinigų kitiems išlaidoms, verta ieškoti būdų jas sumažinti.
- Mokėjimo sunkumai – vėluojantys mokėjimai, banko įspėjimai ar skolos išieškojimas yra ženklai, kad skolos tampa per didelės. Refinansavimas gali padėti suvaldyti įsipareigojimus.
- Nepalankios sąlygos – jei turi paskolą su prastomis sąlygomis, gali ją perkelti į kitą banką ir gauti geresnę palūkanų normą.
- Keli kreditai vienu metu – kelių paskolų sujungimas į vieną sumažina įmokų skaičių ir palengvina biudžeto valdymą.
- Papildomų lėšų poreikis – refinansavimas gali padėti gauti papildomų pinigų, pavyzdžiui, būsto remontui ar automobilio įsigijimui, jei turi pakankamą kredito reitingą.
Jei atpažįsti save vienoje iš šių situacijų, refinansavimas gali padėti tau mokėti mažiau ir supaprastinti finansų valdymą.
Kokie yra refinansavimo privalumai?
Pagrindinis refinansavimo privalumas – sutaupytos lėšos dėl mažesnių palūkanų. Tai gali sumažinti mėnesines įmokas net keliolika procentų.
Pvz, jei refinansuosi paskolą su 5000 NOK mėnesine įmoka, gali sutaupyti kelis šimtus kronų kas mėnesį. Per metus tai sudaro reikšmingą sumą, kurią gali panaudoti kitiems svarbiems tikslams.
Kaip patikrinti, ar galite sumažinti savo įmokas?
Prieš nusprendžiant dėl refinansavimo, svarbu atidžiai išanalizuoti savo finansinę situaciją. Štai žingsnis po žingsnio planas:
- Surinkite informaciją apie savo paskolas – užsirašykite visus įsipareigojimus, įskaitant paskolas, kreditus ir kredito korteles. Pažymėkite pagrindinius duomenis: likusią sumą, mėnesines įmokas, palūkanas, mokesčius ir grąžinimo terminą. Galite naudoti tokias priemones kaip GjeldsMonitor, kad viską matytumėte vienoje vietoje.
- Palyginkite rinkos pasiūlymus – sužinokite, kokias sąlygas siūlo kiti bankai. Jei šiuo metu mokate 15% palūkanų, o kitur siūloma 10–12%, gali būti verta ieškoti geresnio varianto. Taip pat galite kreiptis į paskolų brokerį, kuris padės rasti palankiausias sąlygas.
- Apskaičiuokite galimas santaupas – naudokitės internetiniais skaičiuotuvais, kad įvertintumėte, kiek galite sutaupyti refinansuodami paskolą. Palyginkite dabartinę įmoką su nauja pagal mažesnes palūkanas ar ilgesnį grąžinimo laikotarpį. Nepamirškite įvertinti ir galimų papildomų mokesčių.
- Pasitarkite su specialistu (nebūtina) – jei nesijaučiate tikri dėl skaičiavimų, galite kreiptis į finansų konsultantą. Jis padės įvertinti skirtingus bankų pasiūlymus ir rasti geriausią variantą taupant pinigus.
Sekdami šiuos veiksmus sužinosite, ar refinansavimas jums naudingas. Jei sąlygos bus geresnės, verta veikti, o jei ne – bent jau būsite tikri, kad nepermokate.
Kai paskolos tampa per didele našta…
Kartais finansinė situacija gali tapti nekontroliuojama – darbo netekimas, liga ar neapgalvotas skolinimasis gali sukelti rimtų skolų problemų. Svarbu neignoruoti šios situacijos, nes delsimas ją tik pablogins. Veikite nedelsdami.
- Pirmiausia, susisiekite su banku – bankai dažniau renkasi derybas nei skolininko bankrotą. Galite paprašyti mokėjimo atidėjimo arba įmokų sumažinimo.
- Antra, apsvarstykite skolų konsolidavimą ar refinansavimą. Kuo anksčiau imsitės veiksmų, tuo didesnė tikimybė gauti geresnes sąlygas. Net jei jau turite vėlavimų mokėjimuose, verta pabandyti.
- Trečia, pasinaudokite profesionalia pagalba. Norvegijoje galite gauti nemokamą lietuviškai kalbančio specialisto konsultaciją, kuris padės parengti skolų grąžinimo planą ar derėtis su kreditoriais. Svarbiausia – nelikti vienam su problema.
Susisiekite su ekspertu – jums nereikia spręsti visko vienam
Pabaigoje norime jus paskatinti pasikonsultuoti su specialistu. Tai gali būti naudinga, jei turite abejonių dėl paskolų ar norite sumažinti mėnesines įmokas. Ekspertas išanalizuos jūsų įsiskolinimus, pajamas ir išlaidas bei pasiūlys sprendimus, tokius kaip refinansavimas, skolų konsolidavimas ar derybos su banku. Tai gali padėti sutaupyti laiko ir pinigų.
Konsultacija yra neprivaloma ir dažnai nemokama – jei ekspertas suras geresnį pasiūlymą, jo paslaugų išlaidas padengs bankas. Jums tai nieko nekainuoja, o galite gauti palankesnes sąlygas.
Ženkite pirmą žingsnį – peržiūrėkite savo paskolas ir susisiekite su ekspertu.