Nepaisant to, kad bankai sudaro įmokų mokėjimo grafikus, kai kuriems klientams sunku kontroliuoti savo išlaidas ir išlaikyti finansinį pastovumą. Taip pat laikui bėgant, dėl įvairių priežasčių, optimalus mėnesinės įmokos dydis pradeda daryti sunkumus. Tačiau tais atvejais egzistuoja būdai, padėsiantys sumažinti įmokos dydį. Tris iš jų aprašome straipsnyje.
Paskolos grąžinimo laikotarpio pratęsimas
Mėnesinių įsipareigojimų dydį gali padėti sumažinti paskolos salygų keitimas banke, kuriame ji paimta. Galima pavyzdžiui pabandyti pratęsti grąžinimo laikotarpį, nes į kuo daugiau įmokų bus paskirstyta paskolos suma, tuo mažesnė bus viena įmoka.
Tačiau reikia atkreipti dėmesį į tai, kad tuo pačiu, paskola paradoksaliai galutiniame atsiskaityme taps brangesnė. Sumažinus mėnesinės įmokos dydį, klientas tuo pačiu sutinka palūkanas mokėti ilgiau. Būtent tai sukelia, kad ženkliai padidės visos paskolos išlaidos.
Iš tokios situacijos vis dėlto galima išbristi nenukentėjus, kai paskola – net po sprendimo pratęsti paskolos grąžinimo laiką – bus išmokėta anksčiau.
Palūkanų normai – nes iš tikrųjų tai ji nustato mėnesinės įmokos dydį – turi įtakąkreditingumas. Kuo geresnis kreditingumas, tuo geresnė palūkanų norma ir mažesnis įmokos dydis.~Agnieška Rudzinska, Multinor įmonės finansų patarėja
Asmenys, kurie jau prieš kurį laiką yra paėmę paskolą, taip pat turėtų apsvarstyti pokalbį su banku dėl mėnesinės įmokos dydžio sumažinimo – paskolų rinka yra elastinga ir dėl to sąlygos, su kuriomis sutiko asmuo prieš kelis metus, nebūtinai ikišiol turi būti tiek pat naudingos.
Skolų refinansavimas
Kitas būdas sumažinti mėnesinės įmokos dydį yra refinansavimas, t.y. kelių paskolų sujungimas į vieną ir būdas atsikratyti didelio įsipareigojimų kiekio bei didelių palūkanų ir komisinių mokesčių mokėjimo. Refinansavimas yra labai naudingas ypač tiems asmenims, kurie turi daugiau nei vieną skolą, pavyzdžiui, turintys dvi kreditinės kortelės ir papildomai paskolą banke.
Tokiu atveju palūkanos ir komisiniai mokesčiai mokami net tris kartus, nes tai trys skirtingi įsipareigojimai – refinansuojant skolas, sumokėti reikės tiktai vieną kartą. Tada bankas padengia didesnės palūkanų normos paskolas ir gali pateikti naudingesnį pasiūlymą. Tada Klientas gauna vieną palūkanų normą, vieną įsipareigojimą ir vieną kreditorių, su kuriuo sutvarkys visus formalumus.
Konsolidavimo paskola
Skolų konsolidavimas tai ankstesnių įsiskolinimų grąžinimas naujos, palankesnės paskolos pagalba. Praktiškai tai reiškia sekančios, didesnės paskolos paėmimas senų skolų padengimui. Dėl paskolos su refinansavimo galimybe galima kreiptis tiek paskolų grąžinimui, tiek ir skolų kreditinėse kortelėse padengimui.
Grąžinus įsiskolinimą kreditingumas padidėja, todėl galima tikėtis geresnių sąlygų ir mažesnės palūkanų normos. Tokiu būdu galima sutaupyti net tūkstančius kronų. Papildomai, refinansavimas palengvina išlaidų kontrolę ir didina namų biudžeto skaidrumą.
Kreipimasis dėl paskolos su refinansavimo galimybe nėra sudėtingesnis nei kreipimasis dėl paprastos paskolos. Tačiau pagrindinė jos suteikimo sąlyga yra ta, kad ji visa ar nustatyta jos dalis bus skirta senų įsiskolinimų grąžinimui.
Šiomis dienomis bankai siūlo paskolas su refinansavimo galimybe net iki 500 000 NOK su maksimaliu grąžinimo terminu iki 15 metų.
Populiariu sprendimu taip pat yra didesnės sumos pasiskolinimas, iš kurios dalis skiriama senų skolų grąžinimui, o dalis pasirinktam tikslui. Pavyzdžiui, jei grąžinti reikia 80 000 NOK, o papildomai reikia dar 40 000 NOK, tai naudingiau b paimti paskolą, kurios suma bus 120 000 NOK, o ne sekanti mažesnė (40 000 NOK).
O gal… pereiti pas konkurentus?
Paskolos grynaisiais įmokų dydį taip pat galima sumažinti perkeliant paskolą į kitą banką. Prieš priimant sprendimą dėl paskolos perkelimo reikėtų visgi pirmiau palyginti dabartinio ir naujo banko mokesčių ir įmokų lenteles. Dėl bendro įžvalgumo taip pat verta palyginti Norvegijos ir Lietuvos bankų pasiūlymus.
Konkurencinga įstaiga norės patikrinti galimo kliento kreditingumą, o taip pat tikriausiai reikalaus padengti papildomas išlaidas, tokias kaip mokestis už ankstesnį paskolos išmokėjimą, komisinis mokestis, kuris yra mokamas refinansuojančiam bankui ar paskolos draudimas.