Paskolos palūkanų norma – kas tai?
Pradėkime nuo pagrindų. Atsakykime į klausimą: kas iš viso yra paskolos palūkanos? Tai ne kas kita, kaip metinės palūkanos, kurios turi būti mokamos finansų įstaigai, kuri mums skolina pinigus. Palūkanas moka kiekvienas skolininkas, o asmuo ar institucija, iš kurios skolinamės lėšas – galima sakyti, kad jis gauna pelną iš palūkanų.
Nominali palūkanų norma – kas tai?
Nominali palūkanų norma (nor. Nominell rente) liečia tik sumą, kurią skolinatės, t.y. taip vadinamą kapitalą. Jame neatsižvelgiama į jokius papildomus mokesčius ar banko išlaidas, kurias turėsime sumokėti. Vertindami banko paskolos pasiūlymą, neturėtume atsižvelgti tik į nominalią palūkanų normą, nes ji nėra visiškai sprendžinatis.
Efektyvi palūkanų norma – kas tai?
Efektyvi palūkanų norma (nor. Effektiv rente) yra susijusi tiek su paskolos suma (pagrindine), tiek su visomis papildomomis išlaidomis. Kokios tai išlaidos?
- pradinė įmoka (nor. etableringsgebyr),
- mėnesinis mokestis (norvegiškai termingebyr),
- administracinis mokestis (administrasjonsgebyr) ir kt.
Efektyvi palūkanų norma dažnai dar vadinama faktine palūkanų norma. Ši palūkanų norma paprastai yra didesnė ir – svarbiausia – kintama.
Kadangi ji susijusi su visa suma, kurią turėsime grąžinti, lygindami finansinius bankų pasiūlymus turėtume ja vadovautis, kad neapsigautume iš pažiūros patraukliais pasiūlymais su mažomis nominaliomis palūkanomis.
Nominali ir efektyvi palūkanų norma – kokią turi įtaką grąžintinai sumai?
Pats tas metas pavyzdžiui. Pažiūrėkite kaip keičiasi efektyvi palūkanų norma, pasikeitus paskolos sumai ir paskolos terminui, ir kas vyksta tuo pačiu metu su nominalia palūkanų norma.
Žemiau esančioje lentelėje matyti, kad efektyvi palūkanų norma mažėja didėjant paskolos sumai, o nominali palūkanų norma ir kitos papildomos išlaidos nesikeičia.
| Paskolos suma |
Paskolos laikotarpis |
Pradinis mokestis |
Mėnesinis mokestis |
Nominali palūkanų norma |
Efektyvi palūkanų norma |
Mėnesinė įmoka |
| 50 000 kr | 5 metai | 1 000 kr | 30 kr | 10% | 12,73% | 1 114 kr |
| 100 000 kr | 5 metai | 1 000 kr | 30 kr | 10% | 11,61% | 2 176 kr |
| 250 000 kr | 5 metai | 1 000 kr | 30 kr | 10% | 10,93% | 5 363 kr |
| 350 000 kr | 5 metai | 1 000 kr | 30 kr | 10% | 10,8% | 7 488 kr |
| 500 000 kr | 5 metai | 1 000 kr | 30 kr | 10% | 10,7% | 10 675 kr |
Tačiau toliau pateikta lentelė rodo, kad efektyvi palūkanų norma mažėja pratęsiant paskolos laikotarpį.
Nemokamoje skaičiuoklėje apskaičiuokite, į kokią realią palūkanų normą turite atsižvelgti šiuo metu jus dominančiai paskolos sumai.
Apibendrinant: kai nominali palūkanų norma yra fiksuota ir siekia, pavyzdžiui, 10%, efektyvi palūkanų norma gali svyruoti nuo 10,7% iki 12,73%. Būtent į šiuos skaičius reikėtų atsižvelgti analizuojant ir lyginant bankų pasiūlymus.
Neapsigaukite finansinių institucijų, žadančių labai mažas palūkanas, nes jos dažniausiai reiškia nominalias palūkanas! Taigi jau žinote, kad įvertinus visus papildomus mokesčius greičiausiai paaiškėtų, kad jums labiau apsimokėtų visai kitoks paskolos pasiūlymas.